¿Qué es el aval ICO para hipotecas y cómo funciona?
El aval ICO es una iniciativa del Gobierno de España gestionada por el Instituto de Crédito Oficial para ayudar a comprar la primera vivienda habitual. A través de este programa, el Estado actúa como avalista parcial de los compradores que cumplen ciertos requisitos de edad, ingresos y residencia.
Funciona así: los bancos normalmente financian como máximo el 80% del valor de la vivienda. El 20% restante tienes que aportarlo tú. El aval ICO cubre ese 20% actuando como garantía ante el banco, que entonces puede prestarte hasta el 100% del precio de compra sin asumir el riesgo adicional.
El aval ICO no es un préstamo en sí, sino una garantía que respalda la hipoteca concedida por los bancos adheridos. En caso de impago, el Estado cubriría la parte avalada, aunque el titular sigue siendo responsable de la deuda.
Ejemplo de cómo funciona:
Vivienda de 200.000 € en Málaga:
- Banco financia: 160.000 € (80%)
- Junta de Andalucía avala: hasta 40.000 € (20%)
- Lo que necesitas tener tú: ~10.000 € (5%) + gastos (~18.000–20.000 €)
- Total ahorros necesarios: ~28.000–30.000 € (frente a los ~58.000 € sin el aval)
Un matiz importante que muy pocos explican: el aval ICO cubre la entrada, no los gastos de compraventa. Con el aval ICO la entrada se reduce al 5% del precio de compra frente al 20% habitual, pero además necesitarás entre un 10% y un 12% para gastos: ITP, notaría, registro y tasación.
¿Quién puede solicitar el aval ICO para hipotecas? Requisitos
Pueden solicitarlo tres perfiles: jóvenes menores de 35 años, familias con menores a cargo y familias monoparentales, sin límite de edad en estos dos últimos casos.
Requisitos para jóvenes menores de 35 años
- Edad: no haber cumplido 36 años en el momento de la firma de la hipoteca.
- Primera vivienda: no ser propietario de otra vivienda en España (con excepciones por herencia inferior al 50%, divorcio o discapacidad).
- Ingresos máximos: no superar los 37.800 euros brutos anuales por persona (4,5 veces el IPREM).
- Patrimonio máximo: no superar 100.000 euros de patrimonio neto.
- Residencia: residencia legal en España de manera continuada durante los 2 años anteriores a la solicitud.
- Destino: vivienda habitual y permanente durante al menos 10 años. No podrás alquilarla durante los primeros 10 años, salvo por causas de fuerza mayor justificadas.
Requisitos para familias con menores a cargo
Los mismos requisitos generales que para jóvenes, pero sin límite de edad. Los límites de ingresos se amplían según el número de hijos:
- Parejas hasta 75.600 € entre ambos
- Familias con un hijo hasta 78.120 €
- Familias con dos hijos hasta 80.640 €
- Familias monoparentales un 70% más que los valores anteriores.
¿Cuánto cubre el aval ICO? Límites y precio máximo de vivienda
El aval ICO es una garantía pública que cubre hasta el 20% (o el 25% en viviendas con alta eficiencia energética) del valor del inmueble. Daasel
Respecto al precio máximo de la vivienda, el precio del inmueble no debe superar los 325.000 euros con carácter general. Este límite puede variar según la comunidad autónoma, por lo que es importante verificarlo antes de iniciar el proceso.
La cobertura máxima del aval es de 125.000 euros por operación. Esto significa que para viviendas de precio muy elevado el aval puede no cubrir el 20% completo.
¿No sabes si tu perfil cumple los requisitos?
Cuéntame tu situación y te lo confirmo en 24 horas.
Cómo solicitar el aval ICO para tu hipoteca en Málaga paso a paso
Aquí está la clave que marca la diferencia: no todos los bancos están adheridos, y los que lo están no tienen las mismas condiciones ni la misma agilidad para tramitar el aval ICO. Elegir bien el banco es tan importante como cumplir los requisitos del programa.
1. Comprobamos que cumples los requisitos — Edad, ingresos, patrimonio, situación de propiedad y precio de la vivienda. Hacemos el análisis de viabilidad antes de mover ningún papel, para no perder tiempo ni generar consultas en el CIRBE innecesariamente.
2. Comparamos entre los bancos adheridos — A fecha de 2026, más de 60 entidades financieras se han adherido a la línea de avales ICO, entre ellas los grandes bancos nacionales y cooperativas de crédito y cajas regionales. Las condiciones varían significativamente de una a otra. Nosotros comparamos para que la hipoteca que acompaña al aval sea la más barata posible.
3. Tramitamos el aval y la hipoteca — Solicitar el aval ICO está integrado en la propia tramitación de la hipoteca: no tienes que ir a ninguna oficina pública, es el banco quien gestiona el aval digitalmente tras verificar que cumples los requisitos. Nosotros coordinamos todo el proceso.
4. Te acompañamos hasta la firma — Desde la aprobación hasta el notario, gestionamos toda la documentación y resolvemos cada duda que surja en el camino.
Aval ICO vs. Aval Junta de Andalucía: ¿cuál te conviene más?
Si tienes menos de 35 años y vives en Málaga, puedes optar a los dos programas de aval público disponibles. Son incompatibles entre sí, así que hay que elegir bien.
Diferencias clave entre ambos avales:
Como broker hipotecario en Málaga, analizamos tu perfil y te decimos cuál de los dos avales te beneficia más. Si tienes entre 36 y 40 años, el aval ICO no está disponible para ti y el de la Junta de Andalucía es tu única opción pública.
Trabajamos con las mejores entidades
En Financiera Málaga no dependemos de ningún banco en concreto. Trabajamos con más de 20 entidades financieras para que tú siempre tengas la mejor oferta sobre la mesa, no la que más le interesa a la oficina de tu banco de siempre.
Hola, soy Jesús. Me encargo personalmente de tramitar tu aval ICO.
El aval ICO es una herramienta muy potente, pero hay algo que muy poca gente sabe: que el banco que elijas marca una diferencia enorme en lo que pagarás durante toda la vida de la hipoteca. Cuando me contactas, no solo verifico si cumples los requisitos, sino que comparo entre todos los bancos adheridos para que la hipoteca que firmes con el aval ICO sea la que mejores condiciones tiene. Sin coste para ti.
concedidas
satisfechos
Experiencia
Preguntas frecuentes sobre el aval ICO para hipotecas en Málaga
¿Qué es el aval ICO para hipotecas?
Es una garantía pública del Estado gestionada por el Instituto de Crédito Oficial que cubre hasta el 20% del valor de la vivienda para que el banco pueda financiarte hasta el 100% sin que tengas que aportar la entrada habitual. Está dirigido a jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo que compran su primera vivienda habitual.
¿Cuáles son los requisitos del aval ICO para hipotecas en 2026?
Los principales son: tener menos de 35 años (o ser familia con menores sin límite de edad), ingresos no superiores a 37.800 € brutos anuales por persona, patrimonio inferior a 100.000 €, residencia legal en España durante los 2 años previos, que sea tu primera vivienda en propiedad y que el precio no supere los 325.000 €. La vivienda debe destinarse a residencia habitual durante al menos 10 años.
¿Cómo se solicita el aval ICO para una hipoteca?
No se solicita directamente al ICO. Debes acudir a un banco adherido al programa, que evaluará tu perfil y, si cumples los requisitos, tramitará el aval con el ICO de forma interna. Como broker hipotecario en Málaga, te acompañamos en todo el proceso y te ayudamos a elegir el banco con mejores condiciones entre todos los adheridos.
¿El aval ICO cubre también los gastos de compraventa?
No. El aval ICO cubre la entrada, es decir, el porcentaje del precio de la vivienda que el banco no financia. Los gastos de compraventa (ITP, notaría, registro, gestoría y tasación) los tienes que asumir tú y suelen representar entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda.
¿El aval ICO es compatible con el aval de la Junta de Andalucía?
No. Ambos programas son incompatibles entre sí y debes elegir uno. Si tienes menos de 35 años, los dos son una opción y conviene analizar cuál te beneficia más según tu situación concreta. En Financiera Málaga te asesoramos sobre qué programa encaja mejor con tu perfil.
¿Hasta cuándo está disponible el aval ICO?
La línea de avales ICO ha sido prorrogada hasta el 31 de diciembre de 2027. No obstante, el programa tiene un presupuesto limitado y los fondos pueden agotarse antes de esa fecha, por lo que no conviene esperar si cumples los requisitos.
¿Todos los bancos ofrecen hipotecas con aval ICO?
No. Solo los bancos adheridos al programa pueden tramitarlo. En 2026, los bancos con mayor volumen de operaciones con aval ICO son CaixaBank, Santander, BBVA y Sabadell, entre otros. Pero adherirse al programa no significa que todos ofrezcan las mismas condiciones hipotecarias, por lo que comparar es fundamental.
