A la hora de comprar una casa, hay que tener en cuenta muchas consideraciones. Una de las más importantes es quién figurará en la hipoteca. La respuesta a esta pregunta está en la legalidad de la copropiedad de una vivienda, que establece que varias personas pueden ser titulares de una hipoteca y poseer una vivienda conjuntamente. Pero, ¿cuáles son las ventajas y los inconvenientes de este acuerdo? En este artículo, analizaremos los aspectos legales y los entresijos de que más de una persona figure en una hipoteca, así como los pros y los contras de este tipo de propiedad. En última instancia, la situación de cada persona es única y requiere una cuidadosa consideración antes de decidir si se opta o no por la copropiedad de una vivienda.
¿Qué es la copropiedad de un inmueble?
La copropiedad de una propiedad se produce cuando dos o más personas combinan sus finanzas para comprar una casa, un condominio u otra vivienda. Los copropietarios reciben el título de propiedad en una forma que especifica que cada uno posee un interés indiviso en la propiedad (es decir, capital fraccionario). Los propietarios individuales son responsables de pagar su parte respectiva de la hipoteca y otros gastos asociados a la propiedad. La copropiedad también se denomina a veces «tenencia conjunta con derechos de supervivencia» o «tenencia en común». Cada uno de estos términos significa una forma de propiedad compartida, pero con diferentes implicaciones para las partes implicadas. La «copropiedad con derechos de supervivencia» suele aplicarse cuando dos o más personas adquieren el título de propiedad de una única vivienda como copropietarios. La «tenencia en común» abarca cualquier situación en la que varias personas adquieren la titularidad de viviendas separadas, estén o no situadas en el mismo edificio.
Consideraciones jurídicas sobre la copropiedad de viviendas
Dependiendo de dónde viva, la copropiedad de una vivienda puede estar legalmente permitida o no. Además, la copropiedad de una vivienda no es lo mismo que el coarrendamiento, que es cuando un grupo de personas alquila una sola vivienda. La copropiedad de una vivienda es más complicada que eso; implica la adquisición parcial de una propiedad. Llevar a buen término un acuerdo de copropiedad requiere una planificación cuidadosa, sobre todo a la hora de firmar los documentos. El prestamista, quien debe realizar un calculo, puede pedir que los documentos incluyan las firmas de todas las partes, pero algunos estados exigen que el notario público o el abogado se encarguen de dar fe de dichas firmas. Es importante conocer las leyes de su jurisdicción en particular con respecto a la titularidad de la propiedad, sobre todo si va a comprar con alguien que reside en otra zona.
Ventajas de ser copropietario de una vivienda
- Acuerdos personalizados: La gran ventaja de comprar una casa con varias personas es la posibilidad de redactar acuerdos personalizados que reflejen las obligaciones y responsabilidades financieras de cada uno. Cuando sólo una persona está en la hipoteca, tiene pleno control sobre sus obligaciones. Si deja de pagar, el banco puede embargar la casa y venderla. Sin embargo, cuando hay más de una persona en la hipoteca, el prestamista debe dirigirse a los copropietarios para solicitar el reembolso. Si un copropietario no puede -o no quiere- pagar, el prestamista puede dirigirse a los demás copropietarios para compensar la diferencia.
- Mayor poder adquisitivo: Otra ventaja de la copropiedad es la posibilidad de adquirir una vivienda que, de otro modo, estaría fuera de su alcance. Supongamos, por ejemplo, que dos amigos quieren comprar una casa juntos. Es posible que el amigo con ingresos estables no pueda optar a una hipoteca sin la contribución financiera del otro amigo, o que no pueda comprar una propiedad que satisfaga sus necesidades. Sin embargo, si deciden comprar una casa juntos, se tienen en cuenta los ingresos de cada uno.
- Menor riesgo: Al comprar una casa con alguien, se comparte el riesgo de perder la inversión en caso de que la otra parte incumpla sus compromisos financieros. Si una persona pierde su trabajo, se divorcia o tiene algún otro acontecimiento financiero negativo, los demás copropietarios no se verán afectados.
Desventajas de ser copropietario de una vivienda
- Mayor riesgo de pérdida de patrimonio: Cuando sólo una persona es titular de una hipoteca, el prestamista le reclamará el importe total adeudado si no efectúa los pagos. Pero cuando dos o más personas están hipotecadas, el prestamista tiene varias personas a las que perseguir si no se realizan los pagos. Esto significa que la calificación crediticia de todos está en peligro.
- Mayor probabilidad de conflicto: Cuando hay más de una persona en una hipoteca, hay más probabilidades de que surjan conflictos entre los copropietarios. Si un copropietario no cumple con sus obligaciones financieras, los demás copropietarios pueden sentirse incómodos hablando con él para que pague más. Puede haber falta de comunicación entre las partes implicadas, lo que puede provocar resentimientos.
- Planificación fiscal y patrimonial más complicada: Si dos o más personas figuran en la titularidad de una vivienda, las implicaciones fiscales y de planificación patrimonial son más complicadas, ya que la propiedad del inmueble se divide entre los copropietarios.
El proceso de obtención de una hipoteca conjunta
El proceso de obtención de una hipoteca conjunta es muy similar al de la compra de una vivienda con una sola persona en la hipoteca. Deberá aportar la misma información y documentación financiera, así como cumplir los requisitos específicos del prestamista para las solicitudes de hipotecas conjuntas. Cuando dos o más personas firman en la línea de puntos de una hipoteca abierta, los prestamistas deben dirigirse a todos los propietarios para cobrar el pago. Esto significa que, aunque el primer propietario de la hipoteca esté haciendo todos los pagos, el prestamista puede intentar ir a por los otros copropietarios si se saltan un pago. Esto puede reducir su puntuación crediticia, lo que podría dificultar la obtención de una hipoteca en el futuro. La buena noticia es que hay formas de proteger su crédito.
Consejos para tener éxito como copropietario de una vivienda
- Hablen de sus finanzas: Antes de convertirse en copropietarios, usted y los demás copropietarios deben hablar de la situación financiera y las obligaciones de cada uno, así como de sus expectativas mutuas. Asegúrese de que cada persona dispone de un acuerdo por escrito en el que se detallen los pagos y las contribuciones asociados a la hipoteca.
- Redacte un acuerdo por escrito: También deberíais redactar un acuerdo por escrito que describa vuestra titularidad de la propiedad, por ejemplo, cómo se repartirán los beneficios (si procede). Un acuerdo por escrito ayudará a evitar malentendidos y puede facilitar el proceso en caso de que alguien decida abandonar la copropiedad o los copropietarios decidan vender la propiedad.
- Obtenga asesoramiento legal de un abogado con experiencia: Un abogado con experiencia puede ayudarle a navegar por los aspectos legales de la copropiedad y ayudarle a redactar un acuerdo. Esto le ayudará a protegerse en caso de que uno de los copropietarios no pague la parte de la hipoteca que le corresponde.
Opciones de financiación alternativas para ser copropietario de una vivienda
En situaciones en las que un prestamista se muestra reacio a conceder una hipoteca a varias personas, una opción de financiación alternativa puede ser un cofirmante. Un cofirmante es alguien que firma la hipoteca junto con los prestatarios principales. El prestamista examinará el historial crediticio y las finanzas de ambas partes y tomará una decisión basándose en la información combinada. Un avalista se utiliza a menudo en situaciones en las que uno o ambos prestatarios principales tienen mal crédito, o cuando están intentando comprar una casa que supera la cantidad para la que cumplen los requisitos. Un avalista puede ser un amigo, un familiar u otra persona dispuesta a compartir la carga financiera del pago de la hipoteca con los prestatarios principales.
Comprar una casa con alguien puede ser beneficioso para todas las partes. Sin embargo, al comprar con un amigo o familiar, es importante establecer desde el principio una división clara de responsabilidades y expectativas para que todos sepan lo que se espera de ellos. También es importante comprender las implicaciones legales de la copropiedad y redactar un contrato que describa las obligaciones y responsabilidades financieras de cada uno. Si tiene dudas al respecto, contacte con Financiera Málaga
